Comment bien gérer son budget ?
Quand arrive la fin de mois c’est à ce moment qu’on se rend compte bien souvent que la gestion de notre budget n’a pas été optimale… On a du mal à ne pas finir dans le rouge ou on n’a pas investit ce qu’on voulait.
Mais le mois suivant ce sera différent !
Vraiment ? C’est pas plutôt le même schéma qui se répète à chaque fois ? 🤭
Si c’est ton cas rassure-toi ! On y passe tous jusqu’au moment où on décide (vraiment) de bien gérer son budget.
Cela fait 10 ans que je m’occupe du budget d’entreprises et de copropriétés de part mon métier de comptable. J’applique également les principes de mon métier sur la gestion de mon budget personnel.
Je peux te rassurer sur un point, une fois que l’on a acquis les règles de bases ce n’est pas compliqué. On ne connaît plus de découvert, et cela, quelque soient les imprévus que l’on peut rencontrer !
Nous allons voir dans un premier temps comment répartir le salaire mensuel de façon optimale en fonction de nos dépenses.
Ensuite je te parlerai de l’avantage d’avoir une avance de trésorerie et comment t’en constituer une.
Enfin nous verrons comment gérer les imprévus pour ne pas trop impacter son budget ! 😅
Bien répartir son salaire
Si on avait la possibilité de choisir son salaire ce serait plus simple n’est ce pas ?
Et pourtant, même des personnes ayant un salaire important connaissent des difficultés pour la gestion de leur budget ! Ce n’est pas forcément le montant du salaire qui décide de notre santé financière.
L’idée ici est de ne pas y aller à l’aveugle chaque mois et de voir les dégâts à la fin en espérant ne pas être dans le rouge. Pour ne plus y penser, il faut l’optimiser ! Il ne tient qu’à nous de prendre en main notre gestion financière.
“Ne vous demandez pas où est passé votre argent. Dites-lui où aller.”
Dave Ramsey
Nous allons donc faire en sorte de moins dépenser chaque mois que le salaire du mois précédent. Ce qui nous permettra d’être serein(e) et de commencer à avoir des projets plus intéressants que de juste rattraper son découvert. 😅
Lister ses charges fixes
Cas général
Ce terme qui peut paraitre abstrait pour beaucoup est très simple une fois expliqué.
Il s’agit des dépenses qui sont d’un montant similaire chaque mois.
La première des étapes pour bien gérer son budget est donc de prendre conscience de toutes les dépenses fixes que nous avons.
Voici une liste non exhaustive des principales charges fixes que l’on peut avoir en général:
- Loyer ou mensualité de prêt immobilier pour les propriétaires
- Services publics (électricité, eau, gaz, etc…)
- Abonnement téléphone/internet
- Autre abonnement (transport en commun, streaming, musique, etc…)
- Assurance auto/moto/habitation/santé si mensualisé
- Mutuelle/prévoyance santé
- Garde d’enfants/ménages/soins pour personnes âgées
- Frais bancaire
- Impôts fonciers et locaux si mensualisé
C’est déjà pas mal ! Mais là il s’agit d’une liste qui ne peut pas correspondre à tout le monde.
Pour faire sa propre liste il suffit de prendre son relevé bancaire et regarder les montants fixes qui se répètent chaque mois !
Nous pouvons faire cette liste soit sur papier soit sur un tableur comme Excel.
L’avantage d’utiliser un tableur est le calcul automatique d’un mois sur l’autre mais ce n’est pas obligatoire ! De nos jours tu peux l’automatiser avec l’IA.
Bien sûr pour la prise en compte de son salaire si celui-ci est variable il faut prendre le minimum assuré. Par conséquent les commissions et primes ne sont pas à prendre dans l’établissement de son budget car il s’agit de revenus ponctuels et variables.
Exemple
Pour apprendre à bien gérer son budget nous allons accompagner chaque étape d’un exemple.
Il s’agit de Paul, il a 33 ans et souhaite mieux gérer ses finances pour ne plus se retrouver dans le rouge en fin de mois. Il commence donc à lister ses charges fixes:
Dans notre exemple:
Paul touche un salaire net de 2 000.00€. Il est locataire et paye un loyer de 650.00€, il possède une voiture qu’il assure pour 60.00 euros par mois et a utilisé un prêt pour son achat qu’il rembourse pour 250.00€ par mois.
Son abonnement de téléphone lui revient à 40.00€ et il paye une mensualité d’électricité de 30.00€.
Enfin il utilise des services de vidéos à la demande et d’écoutes de musique pour 50.00€ par mois et sa banque lui facture 10.00€ de frais de gestion mensuel.
Faisons la liste pour Paul:
Nous constatons que les charges fixes de Paul lui coûtent 1 090.00€ par mois et qu’il lui reste 910.00€ pour ses autres dépenses du mois.
Nous avons donc effectué la première étape de la répartition du salaire de Paul.
Les charges variables
Cas général
Comme pour les charges fixes, les charges variables peuvent ne pas parler à tout le monde. Mais il s’agit des autres dépenses mensuelles récurrentes dont le coût n’est pas fixe.
La seconde étape pour bien gérer son budget est de lister ces dépenses. Afin d’en avoir une visualisation et connaître comment nous utilisons notre argent.
Parmi les charges variables les plus fréquentes nous avons:
- La nourriture
- Le transport: carburant, frais de stationnement, péages ou transport en commun, covoiturage et taxi
- Divertissements: cinéma, bar, concert, restaurants, etc…
- Vêtements et beauté: shopping, coiffeurs, produits de soins
- Loisirs: achat de jeux vidéos, électro, livres
- Santé: frais médicaux, médicaments
Une liste qui peut être agrémentée en fonction des habitudes de chacun.
Cette fois-ci pour faire sa propre liste, l’idéal est de prendre au moins ses trois derniers mois de relevé bancaire car ces dépenses sont variables.
Exemple
Prenons toujours le cas de Paul. 😊
Après avoir listé ses dépenses fixes, nous allons en-dessous lister ses dépenses variables.
Il s’agit de prendre sur les trois derniers mois, le mois où ces dépenses ont été le plus important et pour notre budget d’effectuer un arrondi supérieur.
Cela peut paraître compliqué mais avec l’exemple tout sera clair.
Dans notre exemple:
Paul est célibataire et vit donc seul, sur les trois derniers mois sa plus grosse dépense en nourriture est de 245.18€, en essence il s’agit de 88.45€, en shopping 307.00€ et en sorties il a dépensé en un mois 295.89€.
On reprend ces montants en les arrondissant et cela donne:
Ce qu’on remarque assez facilement c’est que les dépenses variables de Paul sont plus importantes que ce qu’il peut se permettre.
C’est donc pour cela qu’il peut lui arriver de finir des mois dans le rouge.
Paul n’en avait pas conscience et en faisant son budget il se rend compte de ce qu’il peut dépenser pour ses moments plaisir. Ici pour le shopping et les sorties il devrait donc ne pas dépasser 500.00€ pour avoir une marge.
Budget plaisir
Ce qu’on appelle le budget plaisir sont toutes nos dépenses non essentielles que l’on a et qui, bien souvent, sont ce qui pèse le plus sur notre budget mensuel.
Il n’est pas ici question de devenir des saints et ne plus s’octroyer de moments de détente. Mais savoir combien cela nous coûte nous permettra de faire des choix plus éclairés.
Une fois que nous avons réglé nos dépenses fixes qui tombent chaque mois nous devons gérer notre budget restant en fonction de nos dépenses variables.
Déduction faite de l’alimentation et du transport, souvent notre budget plaisir est plus petit qu’on pouvait le penser au départ. 😅
La première étape est alors d’avoir des moments de détente en fonction de nos capacités pour ne pas finir le mois dans le rouge. Je sais ce n’est pas toujours agréable de se limiter et dire non à nos envies mais c’est pour la bonne cause !
Avoir une marge de sécurité
Parce qu’on ne peut jamais calculer son budget mensuel à l’euro près il faut avoir un peu de mou.
Se laisser un montant qu’on attribue à aucune dépense aura deux effets:
- Savoir que notre budget n’est pas à l’euro près nous permet d’être plus serein dans nos habitudes de consommation. Nous pouvons dépasser un peu un poste de dépense sans s’inquiéter de se retrouver immédiatement dans le rouge
- Se faire plaisir en fin de mois. Et oui ! Il ne s’agit pas uniquement de se priver. Si en fin de mois la marge de sécurité est toujours là et que le nouveau salaire arrive on peut l’utiliser comme bon nous semble ! Certains voudront l’investir mais d’autres iront se faire plaisir, ici aucune restriction ! 😉
Investir?
Cas général
Ne compter que sur son salaire pour ses dépenses n’est pas un modèle très efficace. En effet, le salaire même s’il peut évoluer avec des promotions et changement de poste n’apportera pas une vraie indépendance.
C’est pour cela que placer une partie de son salaire dans des investissements peut être un bon plan d’avenir. 😎
On peut souvent se demander combien faut-il investir par mois?
Ce chiffre dépendra des possibilités de chacun, en fonction de ses capacités et de sa possibilité à réduire des dépenses variables non essentielles.
Donc si on souhaite commencer à investir une partie de son salaire, le mieux est de commencer petit avec un montant que l’on pourra maintenir chaque mois. Ce qui compte c’est la régularité.
Evite les biais cognitifs et concentre toi sur des habitudes claires et bien réfléchies.
Dans le livre de George Samuel Clason « l’homme le plus riche de Babylone », il nous conseille de viser un idéal de 10% de ses revenus.
C’est un bon début mais chacun y trouvera son pourcentage idéal. Si tu n’as aucune idée pour commencer tu peux prendre comme objectif final de placer 10% de tes revenus. 🤑
Mais pour établir un plan d’investissement plus personnel je t’invite à consulter notre guide pour établir sa stratégie d’investissement pour débutant. (Après avoir lu cet article !)
Exemple
En continuant notre aventure avec Paul nous allons essayer de l’aider à mieux gérer son budget.
Il souhaite investir pour son avenir et commencer par placer 50.00€ par mois sur un plan épargne. (il ne s’agit pas d’un conseil en placement)
Nous verrons dans un article particulier ce qui peut être un bon investissement et ce qui ne l’est pas. Ici nous allons rester sur la volonté de placer une partie de son revenu.
Après s’être rendu compte qu’il dépensait trop, Paul a décidé de faire attention à certaines dépenses variables.
Pour la nourriture il a commencé à aller dans un magasin offrant les mêmes produits mais beaucoup moins chers, le shopping est limité à 200.00€ par mois et les sorties pas plus de 250.00€.
Il parvient donc en faisant ces légers ajustements à finir les trois mois suivants dans le vert avec au minimum 170.00€ de surplus.
Il peut donc commencer à placer ses 50.00€ chaque mois sereinement et garder une bonne marge de sécurité de 120.00€.
Paul a correctement rééquilibré son budget. 🤑
Il sait qu’il peut se faire plaisir chaque mois de 450.00€ entre les sorties et le shopping. Il arrive à maintenir son placement de 50.00€ et peut même si tout se passe bien profiter de sa marge de sécurité de 120.00€ en fin de mois pour ses loisirs.
“Le budget est un outil de libération, pas une forme de privation.”
Tiffany Aliche
Se constituer une avance de trésorerie
Encore un mot compliqué qui sort tout droit des cours barbants de compta… 😂
Mais ce n’est rien de méchant, il s’agit de se créer une réserve en cas d’imprévus.
Même si on a une gestion de son salaire cohérente cela ne nous permet pas d’être totalement à l’abris des imprévus de la vie.
Pour une bonne gestion du budget on ne peut pas compter seulement sur un salaire qui vient une fois par mois.
Il faut être prêt à toutes éventualités ! 😎
Son utilité ?
Il s’agit ici d’optimisation de ses finances. Nous voulons que les problèmes d’argents soient du passé et qu’ils le restent.
Malheureusement on ne peut pas (encore ? 😂) prévoir l’avenir, il faut donc avoir de quoi encaisser les hauts et les bas.
L’avance de trésorerie permettra de faire face à une grosse dépense exceptionnelle qui sort de l’ordinaire. Comme un accident, une réparation urgente ou même une perte temporaire de salaire !
Elle a pour vocation à n’être jamais utilisée mais d’être là si on en a besoin. Bizarre n’est ce pas ? 🙃
C’est notre bouée de secours si tu préfères, on a pas envie de se retrouver à la mer et d’en avoir besoin mais c’est confortable de savoir qu’elle est là.
Comment la calculer ?
Bon maintenant que nous avons cerné le principe, il faut savoir comment calculer son avance de trésorerie.
Les points de vues peuvent beaucoup diverger entre les « conseillers » de gestion de budget. Pour ma part je pense que pour une personne qui n’investit pas avoir entre 2 et 3 fois ses dépenses mensuelles en réserve est un très bon début.
Mais pourquoi ce nombre ? 🤔
C’est surtout pour se protéger de la perte de sa source de revenu principale.
En effet, malgré qu’on ait un CDI, que l’entreprise soit florissante et que notre employeur ne veuille pas se séparer de nous il faut prévoir le pire.
En tant que salarié on est directement dépendant de son salaire, par conséquent si celui-ci pour une raison ou une autre venait à être amoindri ou supprimé, il faut pouvoir y faire face sereinement.
Avec une réserve de 3 fois nos dépenses mensuelles on a le temps de chercher une autre source de revenu sans devoir se jeter sur la première proposition venue qui ne nous correspondrait pas.
Egalement, cette réserve de trésorerie permettra d’encaisser les autres imprévus assez coûteux en cas de nécessité.
Dans l’exemple précédent, la réserve de trésorerie que devrait avoir Paul est entre 3 600.00€ et 5 400.00€. Il peut viser 5 000.00€ pour être vraiment confortable et serein en l’avenir.
Paul pourra alors laisser une partie de cette avance sur son compte courant pour ne plus être à découvert. Par exemple s’il décide de laisser 1 000.00€, il sait que son compte bancaire ne doit pas descendre en dessous de ce montant.
Cette méthode permet d’éviter les découverts et de se responsabiliser vis à vis de ses dépenses. 😊
Le restant (ici les 4 000.00€) peut être placé dans un compte épargne qui n‘est pas bloqué. Comme un livret A, livret jeune ou LDDS par exemple.
Comment la constituer ?
Les prévisions c’est super, faire des calculs sur un tableur ça peut permettre de s’assurer maitriser son budget mais en pratique, comment on sort cette somme ? Du chapeau ? 🎩
On a appris à maitriser son budget mensuel, on est déjà bien à moyen terme. Les imprévus ne se manifestent pas tous les mois.
On a de quoi voir venir un peu.
Constituer son avance de trésorerie peut prendre du temps mais avec juste un peu de discipline c’est possible.
Pour ceux qui ont des revenus supplémentaires comme des primes et autres commissions, ceux-ci ne rentrent pas dans le calcul de la répartition du salaire mensuel. Il s’agit donc de surplus qui peuvent être tout ou partie gardés pour constituer son avance de trésorerie.
L’idée n’est pas de ne pas pouvoir profiter un peu d’une rentrée supplémentaire d’argent, sinon c’est la frustration assurée. Mais on peut par exemple mettre en avance de trésorerie la moitié et profiter avec le reste. Gagnant gagnant ! 😉
Et cela, jusqu’à constituer son avance de trésorerie !
Bon c’était la version facile mais nous n’avons pas tous un emploi qui offre des primes et/ou des commissions.
Dans ce cas là, cela prendra juste un peu plus de temps. On fera le même principe mais avec la réserve de sécurité qu’on utilisera en fin de mois si elle n’est pas dépensée !
Donc dans le cas de Paul celle-ci représente 120.00€. Si en fin de mois elle est intacte il peut commencer à garder au moins 50.00€ supplémentaires et commencer à se constituer son avance.
Ce qu’il faut c’est juste un peu de discipline récompensée avec le fait d’être serein, de mettre de côté et de se faire plaisir tout de même. 😊
Dans un prochain article nous verrons les placements intéressants que l’on peut utiliser en fonction des situations.
Gérer les imprévus
Nous avons une gestion du budget claire et précise et nous avons constitué notre avance de trésorerie.
Tout se passe bien n’est ce pas ? Mais, en vrai, tout ne se passe jamais bien longtemps. (On n’est pas dans le monde des bisounours 🤗)
Il arrive donc une grosse dépense imprévue et il faut savoir la gérer au mieux pour maintenir notre budget et nos finances à flot ! 🚢
“Les dépenses imprévues sont inévitables, mais une bonne planification financière peut les rendre moins stressantes.”
Suze Orman
Une dépense importante
On va chercher ici à savoir la date limite de paiement de cette dépense. Par exemple pour ceux qui reçoivent la très agréable cotisation des impôts fonciers ou de revenus ont un délai de paiement relativement important.
Donc si nous avons la possibilité d’avoir un délai de paiement sans majoration cela nous permettra de s’en sortir sans perdre trop de plumes.
En cas de réparation importante sur la voiture les paiements en plusieurs fois sont envisageables, tout du moins, sont à proposer pour étaler ses dépenses.
L’idéal est d’avoir le plus de temps possible pour pouvoir payer même si nous avons la somme en avance de trésorerie ! Car le but est de ne pas y toucher. ⛓️ 💰 ⛓️
Nous allons prendre ici l’exemple de Paul qui doit faire réparer sa voiture suite à un accrochage. Il va devoir payer 800.00€ de franchise, le reste étant pris en charge par l’assurance.
Pour Paul il s’agit d’un gros montant qu’il ne peut sortir immédiatement sans devoir piocher dans son avance de trésorerie.
Voyons trois cas de figures.
Situation n°1
Premier cas de figure le garage permet un paiement en trois fois étalé mensuellement. Cela permet à Paul de payer deux mensualités de 300.00€ et une dernière de 200.00€.
Dans cette configuration Paul devra faire l’impasse sur une bonne partie de son budget « plaisir » mais peut s’en sortir assez simplement en continuant à investir et avoir sa réserve de sécurité de fin de mois.
Situation n°2
Second cas de figure le garage ne propose qu’un paiement en fin de mois mais de la totalité.
Paul a donc la possibilité d’utiliser son budget du mois en cours et son salaire à venir du mois suivant, soit 2 mois.
Si nous sommes en début de mois et que très peu de dépenses « plaisirs » ont eu lieu, il peut utiliser tout ou partie de ce poste de dépense. Il peut alors envisager prendre 300.00€ de ce poste ainsi que l’investissement qu’il souhaitait faire de 50.00€ et 50.00€ de sa réserve de sécurité.
Il aura ici un peu moins de réserve de sécurité et n’aura pas investi. Mais en s’offrant un peu de budget « plaisir » cela permet de consentir à l’effort de moins profiter les deux mois concernés.
Situation n°3
Dernier cas de figure. La moins agréable. Le cas d’une dépense imprévue dont on ne peut repousser le paiement.
Ici le garage n’entend pas proposer un délai de paiement et demande 800.00€ immédiatement.
Même si nous verrons dans un prochain article comment nous pouvons diminuer le montant de nos charges fixes, nous allons considérer ici qu’elles ne sont pas ajustables.
Il faudra le mois concerné totalement sacrifier son budget plaisir et restreindre au maximum ses dépenses en essence et nourriture.
Bien sûr il n’y aura pas d’investissement ce mois-ci et la réserve de sécurité sera uniquement de 50.00€.
Mais nous constatons que malgré les efforts cela ne suffit pas. C’est uniquement à ce moment que l’on peut piocher dans son avance de trésorerie pour un montant de 115.00€.
On essayera de rembourser ce montant dès le prochain mois pour remettre son budget au mieux.
Pourquoi ne pas se servir de son avance de trésorerie ?
On pourrait se dire que le plus simple est de piocher dans son avance de trésorerie et rembourser dès que nous pouvons.
Pourquoi s’embêter à se restreindre dans ce cas ?
Tout simplement parce que les galères n’arrivent jamais seules. 😕
En agissant de la sorte nous avons plus de marge de manœuvre en cas de seconde dépense imprévue !
Dans les moments de tension de sa trésorerie il faut sacrifier toujours les mêmes postes de dépenses dans le même ordre. Nous avons:
- Dépenses plaisirs: Il s’agit du premier poste à sacrifier. Quand une grosse facture est à régler, on se fera plaisir avec la satisfaction de ne plus avoir ce soucis en tête !
- Investissement(s): Si le budget plaisir ne suffit pas à éponger la dette il faut utiliser le montant prévu pour l’investissement le(s) mois concerné(s). On investira avec l’esprit serein quand cette dépense sera derrière nous !
- La réserve de sécurité: Ne jamais utiliser toute sa réserve de sécurité mais on peut en prendre une partie pour se débarrasser de cette dépense. Uniquement si le budget plaisir et investissement n’ont pas suffit.
- Autre charges variables: On parle ici du budget nourriture, transport, cigarette. Toutes ses dépenses dites « vitales » mais qui peuvent être légèrement amoindries.
- Avance de trésorerie: En dernier recours si les autres postes ont été épuisés il faut alors piocher le restant à devoir dans la réserve de trésorerie. Uniquement après avoir utilisé le maximum de nos dépenses courantes. Cette avance est alors à rembourser dès que possible.
La perte de son revenu
Cela arrive malheureusement, la perte d’un emploi n’est pas agréable à subir moralement et encore moins financièrement ! 😥
Dans cette période, le plus important est de maintenir un budget cohérent et retrouver au plus vite un revenu.
Dans la majorité des cas nous avons un dernier salaire avec lequel nous pouvons encaisser le premier mois quasi-normalement.
Ce qui laisse le temps pour rebondir et commencer à chercher une nouvelle source de revenu. Ici rebondir le plus vite sera d’autant plus impactant pour les éventuelles nouvelles entreprises démarchées et pour son moral.
Durant la recherche d’un nouvel emploi, les dépenses « plaisirs » devront être diminuées à leur maximum afin d’avoir une réserve de sécurité plus importante.
Nous pouvons également si la période de recherche d’emplois risque de durer, se renseigner pour nos droits au chômage afin de débloquer un revenu d’appoint provisoire.
Comme pour une dépense imprévue, l’idée est de s’en sortir au maximum sans avoir besoin d’utiliser son avance de trésorerie. Même en période de perte de revenu un ajustement du budget est possible pour s’en sortir le plus sereinement.
Ce qui est alors un confort même dans cette situation peu agréable c’est la sérénité qu’apporte notre gestion du budget. Cela nous permet de ne pas nous précipiter sur le premier emploi disponible et choisir le poste qui nous permettra de nous épanouir. 🙃
Pour conclure
Il peut s’agir d’un sujet pas très sexy du développement de son plein potentiel. Mais la gestion de son budget est vraiment le socle d’une amélioration de ses finances et de son impact dans notre vie !
J’ai tenté de te partager le plus simplement possible les bases d’une bonne gestion budgétaire, ce qui te permettra de te projeter plus en avant sur les autres aspects de la vie que tu souhaites travailler.
Donc pour une gestion saine du budget nous devons:
- Bien répartir son salaire
- Avoir une réserve de trésorerie
- Savoir gérer au mieux les imprévus
Cela m’a permis d’encaisser de nombreux aléas de la vie en ayant qu’un salaire et me permet de continuer à investir chaque mois. Ensemble nous pouvons se créer un avenir radieux grâce à de bonnes petites habitudes de la sorte. 😊
Pour aller plus loin
Tu trouveras ci-dessous des ressources qui m’ont apportées des pistes d’améliorations de mon budget. Si tu souhaites aller plus loin dans ce domaine cela te sera utile.
Des livres utiles
- Guide pour Investir – Robert Kiyosaki
- L’Homme le plus Riche de Babylone – George Samuel Clason
- Père Riche Père Pauvre – Robert Kiyosaki
- Réfléchissez et Devenez Riche – Napoleon Hill
Définition(s) utile(s)
- Budget
- Investissement
Ton avis compte
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