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Rembourser ses dettes : la voie vers la liberté financière

Une vie est faite de projets et d’étoiles plein les yeux ! Cela nous mène souvent à devoir nous endetter jusqu’au moment où nous nous rendons compte du nombre de dettes que nous avons. Certains y voient une restriction de la liberté, d’autres un passage obligatoire pour avancer dans la vie et obtenir par exemple son logement.

Ce qui est sûr, c’est que plus vite on s’en libère, meilleure sera notre stabilité financière. De même que notre santé mentale, qui y est étroitement liée. En effet, le remboursement des dettes diminue notre stress et notre anxiété, et augmente notre bien-être général. Et ceci, sans parler des capacités à se rapprocher de la liberté financière que cela apporte.

Je m’appelle Fernando et je ne suis pas un milliardaire qui va te parler de gestion de la dette du haut de son building. Je suis comme toi, quelqu’un de simple, qui essaie de s’en sortir dans la vie et de gérer au mieux ses finances. Aujourd’hui, je n’ai plus du tout de dettes et, au contraire, je constitue une réserve d’actifs pour me rapprocher de la liberté financière. Je te propose donc un processus simple pour éliminer tes dettes. Il a marché pour moi, alors pourquoi pas essayer ?


Comprendre ses dettes

Il ne s’agit pas d’entretenir une discussion métaphorique avec ses dettes, je te rassure. C’est surtout un état des lieux de ta situation qui est la première étape pour éliminer tes dettes.

Savoir où nous en sommes permettra ensuite de prendre des décisions pour se débarrasser de ses dettes. Fais donc un inventaire de toutes tes dettes : prêts étudiants, cartes de crédit, crédits auto, logement, etc. Pour cela, tu peux utiliser une simple feuille de calcul Excel ou une application dédiée comme Mint.

Cette étape ne consiste pas à se blâmer ou à créer de l’anxiété devant les éventuels montants de nos dettes. Il faut la voir comme le point de départ vers la libération de nos chaînes vis-à-vis de ces dettes. On les nomme, on les chiffre et ensuite nous pourrons les éliminer.

Une fois ce listing fait, tu es prêt pour la prochaine étape !


Élaborer un plan de remboursement

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L’identification de tes dettes terminée, il est temps d’élaborer un plan de remboursement efficace. Mais avant cela, il faudrait que tu rajoutes dans ton suivi ce que chaque dette te coûte par mois. Je ne parle pas du remboursement mais véritablement des intérêts qui te sont prélevés. Si tu n’en as aucune idée, tu peux te concentrer sur les mensualités que tu subis.

Pour choisir son plan d’action de remboursement de sa dette, il existe deux méthodes :

  • La méthode « boule de neige » : Elle consiste à rembourser en priorité les dettes les plus petites. Cette méthode est motivante car elle permet de constater des progrès rapides.
  • La méthode « avalanche » : Elle consiste à cibler en priorité les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés, réduisant ainsi les frais sur le long terme.

Oui, le nom des méthodes est très porté sur la montagne…

Comme tu t’en doutes, les deux méthodes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Il te faudra choisir celle qui correspond le mieux à ta personnalité et à ta motivation.

La méthode avalanche

Celle que je préconise par défaut est la méthode « avalanche ». Cette méthode te permet de te concentrer sur ce qui te coûte le plus cher. Rembourser ses dettes les plus coûteuses en premier te permettra donc, à long terme, de diminuer tes dépenses rapidement. Mais l’inconvénient est que les dettes les plus coûteuses sont souvent les plus longues à rembourser.

Même avec la meilleure volonté, on ne peut rembourser rapidement un prêt immobilier. Il te faudra donc, si tu choisis cette stratégie, t’armer de patience et de discipline. Savoir que chaque action que tu mènes te fait économiser à terme et te rapproche plus vite de la liberté financière.

La méthode boule de neige

Surtout si tu possèdes un nombre important de dettes, la méthode « boule de neige » peut être la meilleure solution pour toi. En plus de t’apporter de la motivation en éliminant une à une tes dettes, tu y verras plus clair en ayant à t’occuper d’un nombre toujours plus petit de mensualités.

Pour savoir si cette méthode est faite pour toi, demande-toi si tu arrives facilement à mettre en place de nouvelles habitudes. Si ce n’est pas le cas, c’est qu’il te faut des résultats rapidement pour garder ton élan.

Tu auras ainsi les meilleures dispositions pour t’attaquer à tes plus grosses dettes une fois que les petites seront de l’histoire ancienne. Tu dois alors te concentrer sur le nombre de dettes avant tout.


Réduire ses dépenses

C’est bien beau de vouloir rembourser ses dettes, mais si c’était aussi simple, nous serions beaucoup plus nombreux à le faire. Nous sommes souvent juste à l’équilibre financièrement, et l’idée de rembourser ses dettes est souvent vue comme une utopie.

Dans cet objectif d’élimination de ses dettes, il te faudra commencer par gérer ton budget. Une bonne gestion de tes finances te permettra d’identifier tes postes de dépenses et de les comparer à tes rentrées d’argent. C’est une sorte d’audit sur ta situation financière qui te permettra d’identifier les dépenses inutiles qui peuvent être coupées. Pour avoir une idée plus précise de comment économiser et réduire ses dépenses tu peux consulter mon article dédié.

Si tu penses avoir besoin d’applications pour te guider au début, je te conseille encore une fois Mint ou Goodbudget. Mais elles peuvent avoir des coûts et, l’idée étant justement de réduire les dépenses, il faut donc s’en passer dans la mesure du possible. Ce qui compte est surtout de pouvoir catégoriser ses dépenses en vitales, utiles, et surtout inutiles. Garde une objectivité, et tout ce qui est dans la case inutile devra être supprimé.


Augmenter ses revenus

Il n’y a pas de secret, pour rembourser plus, la solution la plus simple est de gagner plus. Si tu souhaites explorer cette solution, tu as plusieurs options :

  • Travail à temps partiel : Un emploi supplémentaire quelques heures par semaine peut avoir un impact significatif, notamment en t’aidant à couvrir les paiements mensuels des dettes ou à créer une épargne d’urgence.
  • Freelance : Utilise tes compétences pour effectuer des missions en freelance. Que ce soit en rédaction, graphisme, programmation ou conseil, le freelancing offre une grande flexibilité pour générer des revenus supplémentaires.
  • Revenus passifs : Envisage des investissements qui génèrent des revenus récurrents. Cela peut inclure des actions qui versent des dividendes, des biens immobiliers en location, ou même la vente de produits numériques tels que des livres électroniques. Les revenus passifs peuvent être un excellent moyen de rembourser des dettes sans un investissement continu de ton temps.
  • Vente d’objets non utilisés : Tu peux vendre des objets que tu n’utilises plus, tels que des appareils électroniques, des vêtements ou des meubles, et utiliser les fonds pour réduire tes dettes.
  • Services à la communauté : Propose des services dans ton quartier comme le jardinage, le babysitting, ou encore des petits travaux de réparation. Ces types de services peuvent être facilement organisés et sont souvent en demande.
  • Cours particuliers : Si tu maîtrises une matière académique ou une compétence spécifique (comme la musique ou les langues), proposer des cours particuliers peut être une bonne source de revenus supplémentaires.

Oui, la plupart de ces solutions te demanderont de prendre sur ton temps. Mais la finalité sera meilleure : tu élimines efficacement tes dettes et entrevois la liberté financière.


Le regroupement de crédit

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Il existe de nombreuses solutions vendues par les banques pour diminuer les mensualités. Le regroupement de crédit en fait partie et, dans certains cas, cela peut être la meilleure solution. Si tu possèdes plusieurs crédits en cours, demande une proposition de regroupement de crédit. Si tu obtiens une proposition de la banque, il te faudra l’étudier attentivement.

En effet, cette solution est intéressante dans deux cas de figure :

  • Diminution des mensualités : Cela t’offre plus de capacité pour rembourser ta dette.
  • Diminution des intérêts : Même si tes mensualités ne baissent pas, il se peut que l’on te propose des intérêts plus faibles. C’est une solution pour diminuer la durée de ton prêt, car tu rembourseras plus de capital dans tes mensualités.

L’objectif principal étant le remboursement des dettes, il faut prioriser la possibilité de faire des versements anticipés. Il est donc crucial de confirmer que cette possibilité fait bien partie des nouvelles propositions de la banque ou du courtier consulté.

Si tu constates qu’une ou plusieurs de tes dettes actuelles ne permettent pas ce remboursement anticipé, c’est une bonne raison de les regrouper dans un prêt le permettant.


Ton simulateur de remboursement de dettes

Je te propose ici un petit simulateur pour programmer le remboursement de tes dettes. N’hésite pas à l’utiliser et à garder le PDF pour initier ta nouvelle vie !


Pour conclure

Les dettes ne sont pas une fatalité ! Pour les éliminer, je t’ai proposé mes solutions qui m’ont servi à me débarrasser totalement de mes dettes. Les voici :

  • Comprends tes dettes : Fais un inventaire complet pour bien cerner ta situation.
  • Élabore un plan de remboursement : Choisis entre la méthode boule de neige ou avalanche selon ta préférence.
  • Réduis tes dépenses : Identifie et supprime les dépenses inutiles.
  • Augmente tes revenus : Trouve des moyens d’augmenter tes revenus, tels que le travail à temps partiel ou des revenus passifs.
  • Utilise des outils financiers : Consolide tes dettes et suis tes progrès avec des applications budgétaires et des solutions de regroupement.

N’oublie pas : chaque euro compte ! Même si tu ne peux rembourser que 20 euros chaque mois, à la longue cela fera une grande différence. Utilise le simulateur pour t’en rendre compte ! Tu as entre tes mains la possibilité de transformer ta situation financière, aussi difficile qu’elle puisse être.


Pour aller plus loin

La gestion de l’argent est un sujet vaste, et la réduction des dettes n’est qu’un des aspects. Pour augmenter tes connaissances sur le sujet, et pourquoi pas te découvrir une passion, je te propose du contenu qui pourrait t’être utile.

Les livres ne traitent pas tous du recouvrement de dette, mais t’apporteront un autre regard sur l’argent et tu pourras t’en faire un allié assez vite.

Des livres utiles

  • L’Effet Cumulé – Darren Hardy
  • L’Homme le plus Riche de Babylone – George Samuel Clason
  • Père Riche Père Pauvre – Robert Kiyosaki
  • Petites Habitudes Grandes réussites – Onur Karapinar
  • Réfléchissez et Devenez Riche – Napoleon Hill

Définition(s) Utile(s)

  • Capital
  • Échéancier de remboursement
  • Intérêt
  • Paiement anticipé
  • Taux d’intérêt

Ton avis compte

Tu sais, je n’ai pas eu besoin de contracter énormément de dettes dans ma vie. J’en suis reconnaissant, et j’ai réussi à vite rembourser celles que j’avais. Si tu as été, ou es, dans une situation plus compliquée, cela m’intéresse de connaître ton point de vue. Ce que tu as fait ou comptes faire, et comment tu vois l’avenir. Avec des retours constructifs, je peux améliorer cet article ! La section commentaires est là pour cela.

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